了解雇主责任险，才能更好分散风险

　　雇主责任保险因能有效分散用工风险受到中小微企业青睐。实践中，雇主责任保险案件在免责事项的提示说明、特别约定条款的效力、雇员身份的认定等方面存在一定争议。

　　为推进法治化营商环境建设，服务中小微企业发展，保护劳动者合法权益，进一步明晰雇主责任保险案件裁判规则，12月29日，东城***召开新闻发布会，发布《雇主责任保险案件审判***（2020-2023年）》，介绍近年来雇主责任保险案件审理情况及审理中发现的问题，并提出相关建议。

　　***显示，自2020年1月至2023年12月，北京市东城区人民***受理雇主责任保险案件共计121件，占受理的全部保险案件的14.3%。雇主责任保险案件多为用工企业***保险公司要求理赔，涉诉企业类型主要包括高空作业、物流运输、机械加工等。

　　据东城***副院长芦超介绍，东城***在案件审理中发现，雇主责任保险案件存在“用工不规范，投保随意，导致理赔困难；混淆类似险种，超额主张，导致拒赔率高；过度信赖代理机构，懈怠索赔，导致权利受损”三个方面问题。

　　“实践中，有的企业未订立劳动合同，用工关系证明难；有些行业存在个人挂靠，企业未实际用工；也存在投保时所列雇员单位与实际用工单位不符的情况；有的企业投保时未认真阅读保险条款，未充分了解险种情况，不清楚保障范围。这些都会导致理赔困难。”芦超进一步分析，“有的企业对雇主责任保险相关情况认知不足，容易将工伤保险、团体意外保险与雇主责任保险混淆，对雇主责任保险期待过高，导致拒赔率高。”

　　“此外，审理中发现，有的中小微企业通过口口相传的代理机构获取投保信息，过度信赖代理机构，导致投保、理赔障碍，甚至造成权利受损。”芦超说。

　　针对审判中发现的问题，天坛人民法庭庭长冯宁建议，企业在投保雇主责任保险时要选择正规投保渠道，依法订立保险合同；企业应严格落实劳动法等相关法规，规范自身用工；在事故发生后，企业要妥善处理事故，保留证据，依法向劳动者赔付并及时向保险公司申请理赔。

　　天坛人民法庭法官黄莹荧介绍了3起典型案件。在一起保险公司以伤者不符合保险条款中载明的“雇员”定义拒赔的案件中，***审理认为雇主责任保险中的“雇佣关系”不应特指劳动关系，雇主与雇员的概念也不应特指劳动关系中的用人单位和劳动者，判决保险公司赔偿。在一起涉及特别约定条款的保险理赔案中，***审理认为特别约定条款属于投保人与保险公司合意确定的内容，雇主主张的保险金，不应超过保险合同约定限额，判决保险公司在约定保险金额范围内进行理赔，对超额部分不承担保险责任。在一起员工高坠保险理赔案件中，企业未依法履行安全保障义务，该情形符合保险公司责任免除范围，而保险公司已在投保时向投保人就免责事项进行提示说明，***判决保险公司不承担保险责任。